מרבית האנשים שרוכשים כיום דירות, זקוקים למשכנתא שהיא הלוואה שהבנק מאשר לטובת רכישת נכס פרטי או מסחרי. לכל משכנתא ישנה ריבית שנקבעת בהתאם למספר פרמטרים כמו ההיסטוריה הפיננסית שלו, היכולת שלו לעמוד בהחזרים ועוד. ריבית המשכנתא מייצגת את הסיכון שהבנק לוקח על ידי אישור ההלוואה ומהווה כמעין ביטחון שהבנק יקבל את כספו בסוף תקופת התשלומים.
משכנתא עם ריבית שצמודה למדד
ריבית משכנתא משתנה מדי חודש אך ישנן מספר סוגי ריביות. הסוג הראשון הוא משכנתא עם ריבית שצמודה לממד. קיימת האפשרות לקחת משכנת עם ריבית קבועה שצמודה למדד ואז מדובר בריבית קבועה שאינה תשתנה לאורך השנים כך שגובה החזר הריבית מדי חודש יושפע רק בעקבות השינויים במדד. קיימת אפשרות גם לקבל משכנתא עם ריבית משתנה שצמודה למדד. המשמעות היא שהריבית תוכל להשתנות מדי שנה וזאת בהתאם להסכם שנקבע בין הבנק לבין הלקוח.
משכנתא עם ריבית שאינה צמודה למדד
הסוג השני של סוגי ריביות הוא משכנת עם ריבית שאינה צמודה למדד והוא מתחלק לכמה קטגוריות. ניתן לקחת משכנתא עם ריבית משתנה שמבוסס על אגרות חוב ממשלתיות, כלומר הריבית תקבע לפי התשואה של אגרות החוב ותשתנה מדי שנה. אפשרות נוספת היא לקבל משכנתא עם ריבית שצמודה לפריים כלומר שגובה הריבית יהיה זהה לריבית של בנק ישראל פלוס אחוז וחצי. חשוב לדעת כי גובה החזר הריבית בתנאים אלו יכול להשתנות מדי חודש. האפשרות האחרונה היא קבלת משכנתא עם ריבית קבועה שלא צמודה לאף מדד. מדובר בתנאים קבועים שאינם משתנים לאורך כל חיי המשכנתא ולכן גובה ההחזר נשאר קבוע.
פריסת המשכנתא וגובה הריבית
בדומה לסוגי הלוואות אחרות (לטובת לימודים, קניית רכב או כיסוי חובות), הריבית יכולה להיות גם מושפעת מאורך תנאי העסקה – כלומר, ככל שפריסת המשכנתא גדולה יותר (לאורך שנים רבות), כך גם גובה הריבית יהיה גבוה יותר בהתאמה. למרות זאת, יש לשקול היטב לפני שחותמים על משכנתא קצרת מועד אלא אם כן בטוחים שניתן לעמוד בתשלומים הגבוהים. ככל שאורך החיים של המשכנתא קצר יותר, ההחזר מדי חודש יהיה גבוה יותר ואלא אם כן קיימת אפשרות ריאלית לעמוד בתשלומים, כדאי לבדוק אפשרויות אחרות.
מהי הריבית הממוצעת בלקיחת משכנתא?
בנק ישראל מפרסם כל חודש את גובה הריבית הממוצעת במשכנתאות (ניתן אף למצוא טבלה המציינת מדדים מספר שנים אחורה שמפרטת את גובה הריבית פר חודש). הנתונים הללו מציגים את הריבית הממוצעת במסלולים שצמודים ואינם צמודים למדד או לאגרות חוב. נתונים אלה מאוד רלוונטיים עבור אנשים המעוניינים לרכוש דירה כיוון שהם משקפים את השינויים המתרחשים בשוק הדירות והם יכולים להשפיע באופן מהותי על המחירים. הריביות שמופיעות בטבלה שמפורסמת על ידי בנק ישראל רלוונטיות גם עבור מי שמבקש לכסות את יתר ההלוואה שנותרה לו במשכנתא כיוון שהן יכולות להשפיע על עמלת הפירעון המוקדם שייאלץ לשלם.
