משכנתא הפוכה – כל מה שצריך לדעת

מהי משכנתא הפוכה? בעוד כאשר במהלך רכישת דירה, הרוכש יעשה הכל כדי להתחיל לשלם את המשכנתא בגיל צעיר, על מנת ליהנות מכמה שיותר שנים עם דירה בבעלות, משוחררת מחובות, במשכנתא הפוכה הדברים עובדים בדיוק הפוך. אדם מסוים הגיע לפנסיה? הוא לא חייב לעבוד על פי חוק. אבל מי ישלם את רמת החיים המבוקשת לו? כאן בדיוק נכנס המושג שנקרא משכנתא הפוכה: שעבוד רכוש פרטי שנמצא בבעלות הפנסיונר בתמורה למימון.

מהו הרכוש המשועבד בתמורה למשכנתא הפוכה?

הרכוש המשועבד צריך להיות פריט ששוויו מעל מיליון ש"ח. מבחינה אקטוארית, מומחים רבים בארץ ובעולם מעריכים שזה שווי הכסף שבאמצעותו צריך לממן פנסיונר מרגע שפרש ועד יום מותו. הדבר, מסתבר, עשוי לצאת יקר יותר ממימון אדם צעיר בהתחשב בתרופות, טיפולים ונושאים אישיים נוספים שיידרשו. בישראל, רכוש בקנה מידה כזה יהיה דירה בבעלות, שכן אחזקת מכוניות במיליוני שקלים היא צעד לא שכיח ומי שהגיע למעמד כזה כנראה לא יזדקק למשכנתא הפוכה. בית, לעומת זאת, גם אם הוא לא דירת יוקרה Fancy במרכז הארץ, הוא קורת גג שכל אדם צריך ובישראל המחיר מתחיל ממיליון שקלים חדשים ברוב אזורי המחייה.

מהן אפשרויות המימון תחת שעבוד הרכוש?

הלווה יכול להסדיר את כספי ההלוואה שלו במגוון רחב של דרכים. בחברות משכנתא הפוכה, השלוש  הכי נפוצות הן משכנתת בלון, בה מקבלים כסף בלי הגבלה למימון יוקר המחייה השוטף. נקבעות נקודות בציר הזמן בהן נדרש החזר תקופתי בהתאם לסכום שנלקח. אפשרות שנייה היא הלוואת ריבית. הלוואה ריבית זהה במתכונתה להלוואת בלון, אבל יש בה סייג אחד: החזר הריבית נעשה מדי חודש, בתעריפו המקורי. בהסדר הלוואת בלון ההחזר התקופתי כולל ריבית במחיר יותר מופקע בשל עיכוב תשלומים קודם. בנקודות נוספות שייקבעו בציר הזמן על הלווה יהיה להחזיר את מרכיב הקרן, כלומר את הכספים שהלוו בפועל. המסלול השלישי הוא הלוואה רגילה בה סכום הכסף התקופתי ידוע ומוחזר מדי חודש בחודשו.

מהי רמת הרלוונטיות של משכנתא הפוכה עבור ישראלים פנסיונרים?

רמת הרלוונטיות של ההסדר גבוהה מאד. משכנתא הפוכה מבוססת על שעבוד רכוש ב- 300,000 דולר ארה"ב, כלומר בית או דירה עבור רוב המועמדים לתוכנית. ישראל היא אחת המדינות בה המושג "בית בבעלות" הוא חשוב מאד והדבר לא השתנה מאז שנות החמישים של המאה הקודמת. במדינות אחרות, למשל באירופה, רק מעטים חושבים על בית בבעלות בעוד רוב הציבור גר בשכירות. לכן, הסדר זה רלוונטי במיוחד לישראלים שרובם המכריע בעלי דירות ועל כן יש להם מיליון שקלים חדשים לא נזילים לשעבד למען תוכנית מימון מתקדמת בגילים מתקדמים. במסגרתה, המועמדים יקבלו כספים שיאפשרו להם לממן את שארית חייהם לא רק בכבוד אלא ממש ברווחה רבה.

הישארו מחוברים
עדכונים אחרונים